隨著利率市場化改革進程的推進、互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展以及新興民營銀行參與市場競爭，我國傳統(tǒng)銀行體系面臨前所未有的挑戰(zhàn)。作為支撐地方金融核心角色的農(nóng)商行也面臨著新形勢和新機遇，農(nóng)商行能否在國有銀行、股份制銀行、城商行以及民營銀行中尋找到發(fā)展契合點、明確自身未來發(fā)展的戰(zhàn)略定位、探索契合的發(fā)展模式和擴張策略，成為農(nóng)商行未來發(fā)展的關(guān)鍵。

農(nóng)商行發(fā)展的戰(zhàn)略定位

打造服務(wù)精品銀行。在利率市場化改革以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，農(nóng)商行應(yīng)更多注重銀行內(nèi)涵式發(fā)展，提高客戶忠誠度并滲透市場。一是品牌打造與宣傳溝通。通過傳統(tǒng)營銷渠道、宣傳路徑，向客戶傳達新型金融服務(wù)理念，架起客戶與農(nóng)商行溝通橋梁，積極而主動地為客戶提供金融服務(wù)。二是個性化產(chǎn)品創(chuàng)造。強化銀行與客戶雙向互動交流，研發(fā)能夠滿足不同需求類型客戶的金融產(chǎn)品，加強客戶體驗以培育其忠誠度。如在軟件服務(wù)上，開展民生金融工程，做好金融IC卡、貸記卡、市民卡等同時開拓社保、醫(yī)保以及公交卡等業(yè)務(wù)，豐富產(chǎn)品體系。

優(yōu)化網(wǎng)點營業(yè)模式。新形勢下農(nóng)商行可從金融服務(wù)到村工程及網(wǎng)點功能性布局兩方面，對網(wǎng)點營業(yè)模式進行優(yōu)化。對于金融服務(wù)便民工程，可以開展以 “POS機+驗鈔機+保險箱”模式服務(wù)到村到家，采取助農(nóng)服務(wù)點或金融服務(wù)站，使得農(nóng)戶足不出戶便可享受多種金融服務(wù)，諸如基本的存取款、代繳代轉(zhuǎn)賬等，同時也可以提供一些金融服務(wù)咨詢，如消費者權(quán)益保護、金融知識普及、理財業(yè)務(wù)自選等，在調(diào)整服務(wù)內(nèi)容的同時，積極吸收互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營理念，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融渠道，積極主動開展業(yè)務(wù)，變“坐商”為“行商”，而積極轉(zhuǎn)型。

形成混業(yè)經(jīng)營渠道。所謂混業(yè)經(jīng)營，是指商業(yè)銀行以及其他金融機構(gòu)在資本市場和貨幣市場以一定的方式開展的多方式、多業(yè)務(wù)、多品種的交叉經(jīng)營和服務(wù)的經(jīng)營模式。金融混業(yè)經(jīng)營模式已經(jīng)是世界范圍內(nèi)金融體系的主流發(fā)展趨勢，也成為我國金融改革的核心目標(biāo)之一。作為區(qū)域金融的核心支撐者的農(nóng)村商業(yè)銀行，在堅持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，開展創(chuàng)新型業(yè)務(wù)成為必然，農(nóng)商行可與其他金融機構(gòu)就擔(dān)保、租賃、信貸、財富管理、貨幣兌換、資產(chǎn)管理等金融業(yè)務(wù)展開合作，充分發(fā)揮交叉營銷和協(xié)同合作優(yōu)勢，形成合力滿足所在區(qū)域的各類存在需求的企業(yè)和城鄉(xiāng)居民多樣化金融服務(wù)需求。

農(nóng)商行發(fā)展的策略選擇

(一)創(chuàng)新農(nóng)商行經(jīng)營模式

一是直銷銀行模式。所謂直銷銀行，即銀行通過手機、電視、互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道，遠程為客戶提供不以柜臺為約束的，不以時間、地域、網(wǎng)點為限制的，操作更便捷、價格更優(yōu)惠的金融服務(wù)體驗?zāi)Ｊ?。除傳統(tǒng)營銷渠道外，農(nóng)商行應(yīng)積極運用科技創(chuàng)新工具，更多地以草根客戶和潛在需求的小微企業(yè)為主體，實現(xiàn)為“三農(nóng)”客戶、小微企業(yè)等群體提供多樣化、全覆蓋的金融服務(wù)。二是社區(qū)銀行模式。對于具備資產(chǎn)規(guī)模小、服務(wù)對象為某區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)或城鄉(xiāng)居民的地方性商業(yè)銀行，均可以歸結(jié)為社區(qū)銀行。農(nóng)商行可以在城鄉(xiāng)范圍內(nèi)居民相對集中、銀行金融服務(wù)相對空白的社區(qū)開設(shè)“自助+咨詢”式社區(qū)網(wǎng)點，打造社區(qū)金融便利店，提供更多便捷服務(wù)。三是私人銀行模式。私人銀行模式主要是針對高凈值客戶或風(fēng)險偏好趨于理性的客戶，他們將選擇更專業(yè)金融機構(gòu)協(xié)助管理財富，以實現(xiàn)資金的保值和增值。農(nóng)商行可依托其地緣優(yōu)勢，組建家庭辦公室私人銀行理財模式，為廣大分散的、有理財需求的城鄉(xiāng)家庭提供個性化理財服務(wù)。

(二)創(chuàng)新農(nóng)商行產(chǎn)品

一是開展“訂單農(nóng)業(yè)”產(chǎn)品服務(wù)。隨著農(nóng)業(yè)人口城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)移，農(nóng)村土地和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化趨勢不可阻擋，也必然帶來農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的巨大投入和資金需求，農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)副產(chǎn)品的加工均會對資金產(chǎn)生極大需求。因此，農(nóng)商行立足城鄉(xiāng)依然具有巨大的市場潛力可供深挖。農(nóng)商行應(yīng)積極參與到農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中來，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)為依托，綜合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條各企業(yè)，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供“訂單農(nóng)業(yè)”一攬子金融服務(wù)。二是草根金融服務(wù)。個體經(jīng)營戶、小微企業(yè)以及個體經(jīng)營者均是農(nóng)商行與之發(fā)生金融交易的主體，農(nóng)商行應(yīng)為有融資需求的客戶提供經(jīng)營貸款，積極開展針對微觀主體的“小、快、靈”草根金融服務(wù)，實現(xiàn)面向農(nóng)民、面向小微企業(yè)、面向個體經(jīng)營者的特殊貸款模式。三是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。在利率市場化改革大背景下，農(nóng)商行可通過擴大代理業(yè)務(wù)方位、研發(fā)銀行卡相關(guān)業(yè)務(wù)或通過與其他金融機構(gòu)如證券公司、信托公司及商業(yè)銀行優(yōu)勢互補來開拓與資本市場相關(guān)的業(yè)務(wù)。

(三)農(nóng)商行金融電子化

近年來，商業(yè)銀行將通過第三方支付平臺逐漸遠離實際交易的核心，而以支付結(jié)算終端的形式存在。農(nóng)商行金融電子化的核心就是掌控數(shù)據(jù)渠道源頭，擁有大數(shù)據(jù)分析能力并通過這一功能挖掘潛在客戶。農(nóng)商行通過研發(fā)電子商務(wù)平臺實現(xiàn)線上線下對接，將銀行、客戶、實體商戶聯(lián)系起來形成多贏的O2O營銷體系。同時，農(nóng)商行應(yīng)利用銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，并積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，綜合分析各類客戶需求以及潛在問題，及時進行調(diào)整并開發(fā)出能夠隨時、隨地、隨心的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。農(nóng)商行在實現(xiàn)金融電子化的過程中，也應(yīng)該注意資源的合理配置，應(yīng)堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微的戰(zhàn)略定位不變，必須兼顧提供基本的金融服務(wù)和維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定。